卡片解讀01C:妹夫買房!

【前言】
呵呵~這張「市場風雲」卡片,是最容易混淆的卡片!
 原本,就字面意義來看~算是很簡單的卡片;

後來,是在筆者與其他同好進行交流後(2006年),才知道這張卡片還有「那麼多種解讀方式!」
 註一:為了能賣房給妹夫…有了賣房的做法!
 註二:對當時的一些玩家而言,相信財商~所以,作者不會讓這張卡片變得「無解」!

天下本無事,庸人自擾之!
 呵呵…也是另一種「一樣米,養百樣人」的形式吧!

【解讀卡片的資訊】
卡片種類:市場風雲
●事件名稱:求購三室兩廳住宅
●說明內容(二段文字敘述):
 你的妹夫失業了,他想買你的三室兩廳住宅。他承諾從現在起四年內支付給你$100,000,但他目前沒有任何收入或儲蓄。他可以每月支付一小筆錢,但不支付首期款…
 如果你按此條件出售的話,你的月現金流量會每月減少$500,直到您收齊$100,000為止。
(●財務資訊:無;隱藏在:「說明內容」第二段~你的月現金流量會每月減少$500)
 註:「市場風雲」、「額外支出」類卡片,財務資訊多很簡單,故沒有額外列表敘述!

【決策選擇】
※權利人:你 (卡片內,沒有可以轉讓卡面敘述!)
※基本要件:「你」要擁有三室兩廳住宅! (若你沒有「三室兩廳住宅」,只能選「拒絕」!)
○拒絕:拒絕賣房給「妹夫」!
 卡片~放棄、歸位。
○答應:答應賣房給「妹夫」!
 遊戲操作~操作方式,另述;卡片~於操作完成後,歸位。
(○猶豫:X)
 註:「市場風雲」、「額外支出」類卡片,都沒有轉讓給他人的權利!

【「答應/接受」之遊戲操作】
0.權利人:只有「你」可以接受這個機會,且先決條件是:你擁有三室兩廳住宅!
1.選擇要賣給「妹夫」的三室兩廳住宅 (若擁有多戶時,選定其中一戶!);
2.「損益表」上的作業
 2.1左下方:資產負債表/資產~將選定的,加以標註;
  (註:輕劃一條線,槓掉該資產~表示已經不是自己名下資產)
 2.2右下方:資產負債表/資產~對應的「三室兩廳住宅」的貸款~無須變更;
 2.3左上方:損益表/收入~原對應的「三室兩廳住宅」的月現金流,增加-$500的數據;
 2.4右上方:非工資收入~原對應的非工資收入、總收入進行修訂 (減少 $500);
 2.5右中:月現金流~月現金流進行修訂 (減少 $500)。
3.卡片:歸位。
4.所謂的「收齊$100,000」結案
 4.0基於「人性本善」~我們願意相信妹夫能在四年滿期時,兌現承諾!(支付給你$100,000)
 4.1請自行記錄、計算時間 (老鼠賽跑~一圈是「三個月」;四年=16圈)
 4.2滿期時,向銀行領取妹夫給你的$100,000~同步,您要清償該資產的抵押貸款;
 4.3與該資產相關的相關月現金流量(含:-$500)~塗消。

【卡片文字詮釋】
○標題:求購三室兩廳住宅
 「求購三室兩廳住宅」:一個「市場風雲」事件的標題,很單純的標題!
 備註/說明:
 在現金流遊戲中,除了「有價證券(股票、優先股、公司債、基金)」自成一個體系外;
 其餘的大部分資產,是透過「市場風雲」(需求)來進行交易/買賣。
 「市場風雲」卡片在遊戲中,扮演了一個重要的需求(交易)功能~即:資產的退場模式!

○(說明內容第一段):你的妹夫失業了,他想買你的三室兩廳住宅。他承諾從現在起四年內支付給你$100,000,但他目前沒有任何收入或儲蓄。他可以每月支付一小筆錢,但不支付首期款…
 ※這段文字的訊息量,很大~在【卡片演繹】中,會額外再多做說明;先就字面進行解釋!
 「你的妹夫失業了」~失業,即表示:沒有穩定的工作收入,需要另外找收入(維持生活)!
 「他想買你的三室兩廳住宅」~買你的房子,為了賺取收入(出租賺租金、買賣賺價差)!
 「他承諾從現在起四年內支付給你$100,000」~這是妹夫的承諾!還款能力~不詳!!
  ※遊戲中,筆者偏向於認為:該承認妹夫未來(四年滿期)的還款能力!
 「但他目前沒有任何收入或儲蓄」~財務狀況不佳…!
 「他可以每月支付一小筆錢」~這是妹夫承諾的支付方式!但實際支付能力~不詳!!!
 「但不支付首期款…」~妹夫,沒能力支付首期款!(也呼應前述的「沒有任何收入或儲蓄」)

【關於遊戲中「出租屋」】
在進行「卡片演繹/說明」之前,要先說明遊戲中「房屋」的財務特性,以利後續之說明!
在遊戲中,有二類房屋:
1.自住屋
 「自住屋」,出現於「職業卡」~不同職業者,有不同的負債:「住房抵押貸款」。
 「住房抵押貸款」,反應於支出的項目是:「住房抵押貸款/房租」。
 ※遊戲中,支出是固定值~可視為「付息,不還本」的貸款模式。
 ※若玩家採取一次性清償「住房抵押貸款」,則對應的「住房抵押貸款/房租」可以歸零。
2.出租屋
 「出租屋」~在遊戲中,用於教導玩家一些財商知識。
 「出租屋」的財務資訊~包括:成本、首期支付、抵押貸款、月現金流。
 ○成本:購置這項資產的「總價」
 ○首期支付:購置這項資產的「首期支付」(相當於:現實生活中的「頭期款」、「自備款」)
 ○抵押貸款:購置這項資產的「抵押貸款」~總價,扣除首期支付後的款項(金額)
 ○月現金流:購置這項資產後所產生的「月現金流」!
  遊戲中,財務資訊已經被簡化;而筆者略說明:「月現金流」=每月收入-每月支出!
  出租屋的每月收入為:房租;每月支出則為:維運費用(抵押貸款的利息、其他費用);
  二者的差額,即為:「月現金流」!(可為正值,亦可能是負值!)

在遊戲中,每個玩家都有「職業」身分~即,並非是「無業/無收入」的狀態!
在現實生活中,若購買房屋而需要貸款時~
 銀行除了要求以資產做為「抵押」外,還會評估你的「收入(職業)」以確保還款能力。

※要提醒的是:
 遊戲中的「妹夫」失業了…所以,銀行不會因其欲購屋,而貸款給他!
 所以,當你願意售屋給妹夫時~銀行不會同意移轉債權!(至少,也會要求你為「保證人」!)

【卡片演繹】
○妹夫因為失業(無收入→無還款能力),無法取得銀行的抵押貸款(已由上段敘述做出說明)
 所以,當你願意售屋給妹夫時~
 ◎原資產的「抵押貸款」:仍然在你的名下!(卡片敘述,也沒有讓您塗銷抵押貸款喔!)
 ◎原資產的「權益」:已經轉移給妹夫!(無論是實際轉移,或口頭上承諾)
 ◎原資產的「月現金流」:因為你已經售屋給妹夫;
  由於仍然要負擔抵押款的利息等費用,所以整體估算完成~產生了「-$500」的月現金流。
  ※筆者認為:別太狠~不必刪除原「月現金流」(多為正值),直接多「-$500」即可。
 ●整合卡片敘述文句(二段)的內容~
  您若決定接受此筆生意,其相關的財務資訊(仿遊戲卡片) ,簡寫如下:
  售價: $100,000
  首期領回:$0
  債權: $100,000 (妹夫承諾:從現在起四年內支付給你$100,000)
  月現金流: -$500
   (卡片未述及須刪除原資產之月現金流~就當作是妹夫說的:他可以每月支付一小筆錢)
  抵押貸款(原住宅):$照原 (仍在您的名下!)

○您的購屋成本
 首期支付 (含若向銀行貸款所需支付的利息)
 潛在的『負月現金流 -$500』*N個月
  (-$500 = (妹夫付的錢-銀行抵押貸款的利息-房屋的其他相關維護成本)
  (亦即,您妹夫付的錢太少,會造成您額外的負擔!)
 說明~
 真正的購屋成本(總價的概念)是:購屋總價 + 現金流損失!
 由於,在遊戲中~當我們習慣以槓桿方式來操作,會以首期支付來看待這件事情!

○您損失的潛在利潤,或造成的潛在虧損
 由於您已經以10萬元將出租屋賣給妹夫~
  所以,市場價格高於10萬時,超過的利潤與您無關!
  又,妹夫若出售~又不一定還錢給您?!(您還必須去償還抵押貸款!)
 或,市場價格低於10萬~則妹夫不可能出售;因為不敷支付給您的10萬!
  (妹夫失業,沒有任何收入或儲蓄~無能力支付差額!)

【救窮篇操作模式~玩笑版】
願意協助窮困的妹夫,可以採取下述的方式
 (若筆者參賽,且其他玩家同意;當筆者翻到此張卡片,筆者願意:)
※不會把房子賣給妹夫!但,
1.若有足夠的現金~直接轉給一定金額給妹夫 (不是交出自己的房子)
 就當作是妹夫賺了大舅子(我)的錢!
 給10,000~我買$110,000-妹夫買100,000~妹夫買10萬/賣11萬,賺一萬(錢~交給銀行)
 給35,000~我買$135,000-妹夫買100,000~妹夫買10萬/賣13.5萬,賺3.5萬(錢~同上)
 給50,000~我買$150,000-妹夫買100,000~妹夫買10萬/賣15萬,賺五萬(錢~同上)
2.每月資助一定金額給妹夫~供他們渡過失業困境 (不是交出自己的房子)
 於支出項目,增加一筆「濟助妹夫」,一筆固定金額(例如:-$500, -$1,000, …)
上述,是筆者遇上此「市場風雲」卡的交易方案 (筆者,比較願意接受的救窮模式!)

※遊戲中,應該不是設計成『詐欺』事件~所以,四年後,由銀行代表妹夫支付10萬元!
 或許,妹夫只是輕諾而寡信,屆時沒能力償還(四年內,還不足10萬元)!
 惟,不想把人性都預設成壞人~所以,也不必將妹夫設定為『惡質的妹夫』或『詐欺犯』。

【後記~曾經的趣聞】
有些玩家,賦予卡片的新解釋~能夠賣房→把錢收進來! 主要有下述幾類:
1.「三室兩廳住宅」賣給妹夫$100,000~直接收錢啦!
 (月現金流量會每月減少$500~忽略!)

2.「三室兩廳住宅」賣給妹夫,分為48期(四年)~不計入「非工資收入」,但月收$2,000。
 (他目前沒有任何收入或儲蓄~忽略!)
 (月現金流量會每月減少$500~忽略! 或從「月收$2,000」中扣除!)

3.「三室兩廳住宅」賣給妹夫,四年後再收$100,000,但不肯扣「月現金流量會每月減少$500」
 (肯扣$500/月,是正解;不肯扣的原因是:房子已經賣給妹夫,以不關自己的事~忽略!)

4.另類解套模式:「三室兩廳住宅」賣給妹夫~當市場風雲出價超過$100,000(不含),代表妹夫售屋,取回價差!
 (「三室兩廳住宅」若已賣給妹夫,權利人是妹夫~玩家代表妹夫售屋?~呵呵!)
 (又「抵押貸款(原住宅)」還沒塗銷~怎麼賣?)
 (想要領價差~也得要先償還「抵押貸款」! 然而,妹夫賣了房子又不一定會將售屋款先還給你!)

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